Valitse Vakuutus
Opas

Näin valitset autovakuutuksen — Täydellinen opas

Kattava opas autovakuutuksen valintaan Suomessa. Liikennevakuutus, osakasko, täyskasko — mitä tarvitset, mitä ne maksavat ja miten vertailet oikein.

18 min lukuaika|Päivitetty 15.3.2026
Sisällysluettelo

Autovakuutus koostuu Suomessa kahdesta osasta: lakisääteisestä liikennevakuutuksesta, joka on pakollinen jokaiselle liikenteessä käytettävälle ajoneuvolle, ja vapaaehtoisesta kaskovakuutuksesta, joka korvaa oman auton vahinkoja. Liikennevakuutus korvaa vain toiselle osapuolelle aiheutetut henkilö- ja omaisuusvahingot, ei omaa autoa. Kasko jaetaan tyypillisesti osakaskoon, joka korvaa palon, varkauden, lasivahingot ja eläinkolarit, sekä täyskaskoon, joka korvaa lisäksi oman kolarivahingon syyllisyydestä riippumatta. Valinta osakaskon ja täyskaskon välillä ratkeaa pääosin auton arvolla: mitä arvokkaampi auto, sitä perustellumpi täyskasko on. Tiedot perustuvat liikennevakuutuslakiin (460/2016) ja Suomessa myytävien kaskotuotteiden yleisiin vakuutusehtoihin.

Autovakuutus on monen suomalaisen suurin yksittäinen vakuutuskulu. Oikean vakuutuksen valinta voi säästää satoja euroja vuodessa — mutta väärä valinta voi jättää sinut ilman turvaa juuri silloin, kun sitä eniten tarvitset. Tämä opas kattaa kaiken, mitä sinun tulee tietää autovakuutuksen valinnasta Suomessa.

Johdanto: Autovakuutus Suomessa

Traficomin tilaston mukaan Suomessa oli kesäkuun 2025 lopussa liikennekäytössä yli 2,77 miljoonaa henkilöautoa (lähde: Traficom, vaihtoehtoisten käyttövoimien osuus tieliikenteen ajoneuvoista, päivitetty 12.12.2025). Jokainen liikenteessä käytettävä ajoneuvo tarvitsee lakisääteisen liikennevakuutuksen. Kasko on sen päälle vapaaehtoinen, ja juuri siitä valinnasta tämä opas kertoo.

Autovakuutusmarkkinat ovat Suomessa noin 1,8 miljardia euroa vuodessa: Finanssiala ry:n Vakuutusvuosi 2024 -tilaston mukaan vapaaehtoisen autovakuutuksen maksutulo oli 1 076 ja lakisääteisen liikennevakuutuksen 760 miljoonaa euroa. Neljä suurinta yhtiötä (OP/Pohjola, LähiTapiola, If ja Fennia) kattaa saman lähteen markkinaosuuksista laskettuna noin 90 prosenttia markkinasta. Hintaeroja yhtiöiden välillä ei voi ilmoittaa lukuna, koska maksut lasketaan yksilöllisesti eikä yhtiöillä ole julkista hinnastoa — sen suuruus selviää vain pyytämällä samat tarjoukset useasta yhtiöstä. Sen sijaan lähteistetty havainto siitä missä yhtiöiden talous on tiukimmillaan: saman Finanssiala-tilaston mukaan kaskon vahinkosuhde oli vuonna 2024 90,4 prosenttia ja liikennevakuutuksen 60,6 prosenttia.

Liikennevakuutus — lakisääteinen perus

Liikennevakuutus on Suomen liikennevakuutuslain (460/2016) mukainen pakollinen vakuutus. Se korvaa:

  • Kolmannelle osapuolelle aiheutuneet henkilövahingot — loukkaantumisen hoitokulut, ansionmenetys, pysyvä haitta, kuolema
  • Kolmannelle osapuolelle aiheutuneet omaisuusvahingot — toisen auton, kiinteistön tai muun omaisuuden vauriot
  • Oman auton matkustajien henkilövahingot — mutta kuljettajan omat vahingot vain rajoitetusti, jos kuljettaja on syyllinen

Liikennevakuutus EI korvaa:

  • Oman auton vaurioita (tarvitset kaskon)
  • Auton hinauspalvelua
  • Lasivahinkoja
  • Varkausvahinkoja

Hinta: emme ilmoita liikennevakuutuksen keskihintaa, koska sellaista julkaistua lukua ei ole: maksu lasketaan aina ajoneuvon, kuljettajan ja vahinkohistorian perusteella. Hinnan saat vain yhtiön laskurista rekisterinumerolla, ja se kannattaa pyytää samoilla tiedoilla useammasta yhtiöstä.

Vahinkohistoria: liikennevakuutuslain (460/2016) 20 §:n mukaan jokaisen yhtiön on määriteltävä maksuperusteissaan, miten vahinkohistoria vaikuttaa maksuun. Yhteistä bonustaulukkoa ei ole, vaan portaat ja alennukset ovat yhtiökohtaisia — lue tarkemmin artikkelistamme vakuutuksen bonusjärjestelmä selitettynä.

Kaskovakuutus — vapaaehtoinen turva

Kaskovakuutus on vapaaehtoinen vakuutus, joka korvaa oman autosi vahinkoja. Kasko on kolmitasoinen: osakasko, täyskasko ja laaja täyskasko.

Osakasko yksityiskohtaisesti

Osakasko on peruskasko, joka korvaa:

  • Palovahingot: Auto syttyy palamaan — sähkövika, itsesyttyminen, ulkoinen tulipalo
  • Varkausvahingot: Auto varastetaan tai varkausyritys vahingoittaa autoa
  • Lasivahingot: Tuulilasin ja ikkunoiden halkeamat ja rikkoutumiset — yleisimmin käytetty kaskoturva
  • Eläinvahingot: Hirvi-, peura- ja muu eläinkolari — erityisen tärkeä maaseudulla
  • Hinauspalvelu: Auton hinaus lähimpään korjaamoon rikkoutumis- tai onnettomuustilanteessa

Osakasko EI korvaa: Kolarissa oman auton vaurioita (törmäys toiseen autoon, tieltä suistuminen), ilkivaltavahinkoja.

Kenelle sopii: autolle, jonka voisit tarvittaessa korvata omalla rahalla, mutta jonka lasirikkoa, hirvikolaria tai varkautta et halua maksaa itse. Osakasko kattaa nimenomaan nämä — ei kolarissa syntynyttä oman auton vauriota.

Täyskasko yksityiskohtaisesti

Täyskasko sisältää kaikki osakaskon turvat sekä lisäksi:

  • Törmäysvahinko: Kolari toisen auton tai esteen kanssa — oman auton korjauskulut
  • Tieltä suistuminen: Ajat ojaan, kaatuu — oman auton vahingot
  • Ilkivalta: Auton tahallinen vahingoittaminen — naarmutus, rengasrikko, polttaminen

Kenelle sopii: autolle, jonka menettämistä et pystyisi kattamaan omasta pussista. Tämä on täyskaskon koko peruste: se korvaa oman auton kolarivaurion, ja siksi sen arvo suhteutuu auton nykyarvoon eikä sen ikään.

Laaja täyskasko

Laajin kaskotaso, joka sisältää edellisten lisäksi:

  • Lunastusturva: Jos auto lunastetaan (arvo laskee alle korjauskulujen), saat korvauksen, joka ylittää auton käyvän arvon — esimerkiksi uuden auton hankintahintaa vastaavan summan
  • Keskeytysturva: Sijaisauto korjauksen ajaksi (tyypillisesti 14–30 päivää)
  • Autopalveluvakuutus: 24/7 tiepalvelu — apua rikkoutumisen, polttoaineen loppumisen tai avainten lukitsemisen tilanteissa
  • Pysäköintivakuutus: Joissakin yhtiöissä (esim. If Superkasko) pysäköintialueella syntyneet vahingot ilman tunnistettua tekijää

Kenelle sopii: uudelle tai rahoitetulle autolle. Laajan täyskaskon lisäarvo on lunastusturvassa ja keskeytysturvassa, ja lunastusturva on arvokkaimmillaan juuri silloin kun auto menettää arvoaan nopeimmin — eli ensimmäisinä vuosina. Vanhalla autolla sama lisämaksu ostaa selvästi vähemmän.

Hintaan vaikuttavat tekijät

Autovakuutuksen hinta muodostuu usean tekijän perusteella. Tässä ne tärkeysjärjestyksessä:

  1. Bonusluokka (tärkein)

    Vahingoton ajohistoria on suurin yksittäinen tekijä, ja sen vaikutus on määriteltävä liikennevakuutuslain 20 §:n mukaan jokaisen yhtiön maksuperusteissa. Portaikko ja alennukset ovat yhtiökohtaisia, joten uudelle kuljettajalle ero kokeneeseen on suuri mutta sen suuruus vaihtelee yhtiöittäin.

  2. Kuljettajan ikä

    Nuoret kuljettajat maksavat merkittävästi enemmän tilastollisen riskin perusteella, ja tämä on liikennevakuutuksessa yksi harvoista tekijöistä johon ei voi itse vaikuttaa muuten kuin ajamalla vahingoitta.

  3. Auton arvo ja ikä

    Kaskovakuutuksen hinta on suoraan sidoksissa auton arvoon — mitä arvokkaampi auto, sitä kalliimpi kasko.

  4. Moottorin teho (kW)

    Liikennevakuutuksen hinta nousee moottorin tehon mukaan. Tehokas auto = korkeampi riski.

  5. Postinumero

    Kaupunkialueilla (Helsinki, Tampere, Turku) hinnat ovat korkeampia kuin maaseudulla — enemmän liikennettä, enemmän vahinkoja.

  6. Vuotuinen ajomäärä

    Vähemmän ajoa = pienempi riski. Ilmoita todellinen ajokilometrimäärä — älä liioittele.

  7. Omavastuu

    Korkeampi omavastuu laskee vakuutusmaksua. Kuinka paljon, vaihtelee yhtiöittäin — pyydä tarjous kahdella eri omavastuulla ja katso erotus euroina ennen kuin valitset.

Bonusjärjestelmä

Bonusjärjestelmä on autovakuutuksen hintaan eniten vaikuttava tekijä pitkällä aikavälillä. Perusperiaatteet:

  • Vahingoton vakuutuskausi nostaa bonusta; kuinka monta porrasta, on yhtiökohtaista
  • Korvattu vahinko pudottaa bonusta — pudotuksen suuruus lukee vakuutusehdoissa, ei yleisessä taulukossa
  • Vahinkohistoria siirtyy yhtiöstä toiseen: liikennevakuutuslain 21 §:n mukaan yhtiön on toimitettava tiedot uudelle yhtiölle viimeistään 15 päivän kuluessa pyynnöstä
  • Eläin-, lasi- ja varkausvahingot on monessa ehdossa rajattu bonusvaikutuksen ulkopuolelle — tarkista tämä omista ehdoistasi
  • Yhtiöllä ei ole velvollisuutta antaa todistusta vakuutuksesta, jonka päättymisestä on kulunut yli viisi vuotta (liikennevakuutuslaki 19 §)

Bonus on niin merkittävä, että pienen vahingon maksaminen itse (ilman vakuutuskorvausta) on usein kannattavampaa kuin bonuksen menettäminen.

Omavastuun valinta

Omavastuu on summa, jonka maksat itse vahinkohetkellä ennen kuin vakuutus korvaa loput. Yleiset omavastuutasot:

Yhtiöt tarjoavat tavallisesti useaa omavastuutasoa, ja tarjolla olevat portaat näkyvät laskurissa. Valinta ei ole makuasia vaan laskettavissa:

  • Pyydä tarjous vähintään kahdella omavastuutasolla. Erotus vuosimaksussa on se, mitä korkeammasta omavastuusta maksetaan sinulle.
  • Vertaa erotusta omavastuun nousuun. Jos vuosimaksun säästö on murto-osa omavastuun korotuksesta, korotus kannattaa vasta jos vahinkoja sattuu harvemmin kuin kerran useaan vuoteen.
  • Tarkista onko eri turville eri omavastuu. Lasi-, hirvi- ja varkausvahingoilla on usein oma, muusta kaskosta poikkeava omavastuu.

Vinkki: Laita omavastuun suuruinen summa sivuun säästöön. Näin voit valita korkeamman omavastuun ja säästää vakuutusmaksussa — ja silti selviät vahinkohetkellä.

Vertailun vaiheet

  1. Määritä turvan taso: Tarvitsetko liikenteen, osakaskon, täyskaskon vai laajan kaskon?
  2. Selvitä bonusluokkasi: Pyydä tarvittaessa bonustodistus nykyiseltä yhtiöltä.
  3. Pyydä tarjoukset 3–5 yhtiöstä: Käytä verkkolaskureita tai vertailupalveluamme.
  4. Vertaa kokonaisuutta: Hinta + kattavuus + omavastuu + korvausten katot.
  5. Tarkista korvausehdot: Mitä tarkalleen korvataan? Mitkä ovat rajaukset?
  6. Huomioi palvelun laatu: Asiakastyytyväisyys, korvausten nopeus, digitaalisten palveluiden taso.
  7. Tee päätös ja vaihda: Varmista katkeamaton turva — uusi vakuutus alkaa samana päivänä kuin vanha päättyy.

Erityistilanteet

Rahoitusauto / leasing

Rahoitusyhtiö vaatii yleensä vähintään täyskaskon. Lunastusturva on erityisen suositeltava, koska auton arvo voi laskea alle lainan saldon.

Sähköauto

Sähköautojen vakuutushinnat ovat usein korkeampia akun korkean arvon ja korjauskustannusten vuoksi. Tarkista, kattaako kasko akkuvauriot.

Nuori kuljettaja

Vertaile erityisen huolellisesti — hintaerot ovat suurimmillaan nuorilla kuljettajilla. POP Vakuutus ja If ovat usein edullisimpia.

Kakkosauto / kesäauto

Kausivakuutus (seisontavakuutus) on mahdollinen, kun auto ei ole käytössä. Säästät merkittävästi talvikuukausien vakuutusmaksuissa.

Mitä vertailuaineistomme kertoo?

Seuraamme 19 autovakuutusta 7 vakuutusyhtiöltä ja vertailemme niitä turvien, rajoitusten ja omavastuiden tasolla. Emme julkaise yhtiökohtaisia hinta-arvioita. Suomessa ei julkaista tilastoa kuluttajahinnoista vakuutustuotteittain, ja saman turvatason hinta riippuu enemmän vakuutetusta kohteesta ja asiakkaan taustatiedoista kuin yhtiön yleisestä hintatasosta. Siksi hinnan saa vain pyytämällä sen yhtiöltä omilla tiedoillasi — me kerromme mitä turvat eroavat toisistaan ja mikä hintaan vaikuttaa.

Lähde: Valitse Vakuutuksen oma tuotetietokanta (turvat, rajoitukset ja omavastuut vakuutusyhtiöiden julkisista tuote-esitteistä ja ehdoista). Otoskoko: 19 tuotetta 7 yhtiöltä. Tiedot tarkistettu 12.3.2026–3.4.2026.

Usein kysytyt kysymykset

Mitä osakasko korvaa?

Osakasko korvaa oman auton vahingot silloin, kun syy on jokin muu kuin kuljettajan oma törmäys. Vakiosisältöön kuuluvat palovahingot, varkaus ja varkausyritys, lasivahingot kuten tuulilasin halkeama tai rikkoutuminen sekä eläinkolarit, joista hirvi- ja peurakolarit ovat Suomessa yleisimpiä. Useimpiin osakaskoihin sisältyy myös hinauspalvelu lähimmälle korjaamolle sekä luonnonilmiövahingot kuten myrskyn kaataman puun aiheuttamat vauriot. Osakasko ei korvaa oman kolarin aiheuttamia vahinkoja eikä yleensä ilkivaltaa — nämä edellyttävät täyskaskoa. Lasivahingoissa on tyypillisesti muuta vahinkoa matalampi omavastuu, ja korjaus halkeaman paikkaamalla on usein kokonaan omavastuuton. Tarkka sisältö vaihtelee yhtiöittäin, joten ehdot kannattaa tarkistaa tuotekohtaisesti.

Mitä täyskasko korvaa?

Täyskasko korvaa kaiken sen mitä osakaskokin — palon, varkauden, lasivahingot, eläinkolarit ja hinauksen — ja lisäksi oman auton kolarivahingot silloinkin, kun olet itse aiheuttanut kolarin. Tämä törmäysturva on täyskaskon keskeinen ero osakaskoon. Täyskaskoon sisältyy yleensä myös ilkivaltavahinkojen korvaus, esimerkiksi naarmutettu maalipinta tai rikottu peili. Laajemmissa täyskaskotuotteissa mukana voi olla sijaisauto korjauksen ajaksi, lunastusturva joka korvaa uuden vastaavan auton hinnan tietyn ikärajan sisällä sekä matkan keskeytymisturva. Täyskasko on perusteltu erityisesti uudelle ja arvokkaalle autolle sekä silloin, kun auto on rahoitus- tai leasingsopimuksella — rahoitusyhtiö yleensä edellyttää sitä.

Mitä eroa on osakaskolla ja täyskaskolla?

Ratkaiseva ero on oman kolarin korvaaminen. Osakasko korvaa auton vahingot silloin kun syy on ulkoinen tai satunnainen: palo, varkaus, lasivahinko, eläinkolari ja luonnonilmiö. Täyskasko kattaa nämä kaikki ja lisäksi oman törmäyksen aiheuttamat vahingot riippumatta siitä kuka oli syyllinen. Käytännössä tämä tarkoittaa, että osakaskolla ojaan ajaminen tai peruutusvaurio jää omaksi kuluksi, täyskaskolla ei. Täyskasko sisältää yleensä myös ilkivaltaturvan, jota osakaskossa ei ole. Hintaero on merkittävä, joten valinta kannattaa tehdä auton arvon perusteella: jos auton arvo on niin matala, että lunastus ei juuri kattaisi omavastuuta ja vuosimaksuja, osakasko riittää. Arvokkaalle autolle täyskasko on lähes aina perusteltu.

Miten autovakuutuksen hinta määräytyy?

Autovakuutuksen hinta muodostuu ajoneuvon, kuljettajan ja sopimusvalintojen yhteisvaikutuksesta. Ajoneuvosta vaikuttavat merkki, malli, moottoriteho, ikä ja arvo — kalliimman ja tehokkaamman auton korjaaminen maksaa enemmän, mikä näkyy maksussa. Kuljettajasta vaikuttavat ikä, ajokokemus ja ennen kaikkea bonusluokka, joka kertyy vahingottomista vuosista ja voi korkeimmillaan pudottaa maksua kymmeniä prosentteja. Nuorilla kuljettajilla hinta on selvästi korkein, koska vahinkoriski on tilastollisesti suurin. Asuinpaikka vaikuttaa myös: kaupungeissa kolari- ja varkausriski on korkeampi kuin haja-asutusalueella. Omista valinnoistasi hintaan vaikuttavat turvataso, omavastuun suuruus ja vuotuinen ajokilometrimäärä. Lisäksi useimmat yhtiöt antavat keskittämisalennuksen, jos muutkin vakuutuksesi ovat samassa yhtiössä.

Kannattaako autovakuukseen ottaa suurempi vai pienempi omavastuu?

Omavastuun valinta on käytännössä vaihtokauppa vuosimaksun ja vahinkohetken kulun välillä. Suurempi omavastuu laskee vuosimaksua, mutta tarkoittaa isompaa omaa kuluerää vahingon sattuessa. Nyrkkisääntönä kannattaa laskea, kuinka monessa vuodessa pienemmän omavastuun tuoma lisämaksu ylittää omavastuiden erotuksen — jos raja tulee vastaan muutamassa vuodessa, korkeampi omavastuu on taloudellisesti järkevämpi. Valintaa ohjaa myös oma maksukyky: omavastuu pitää pystyä maksamaan yllättäen ilman että se aiheuttaa ongelmia. Huomaa lisäksi, että lasivahingoilla on usein oma matalampi omavastuunsa, ja että pienten vahinkojen ilmoittaminen voi vaikuttaa bonukseen tai tuleviin maksuihin. Käytännössä keskitason omavastuu sopii useimmille.

Kannattaako valita täyskasko?

Täyskasko kannattaa silloin, kun auton arvo on niin suuri, että sen menettäminen tai korjaaminen olisi taloudellisesti raskasta. Uudelle tai muutaman vuoden ikäiselle autolle täyskasko on lähes aina perusteltu, ja rahoitus- tai leasingsopimuksella se on tyypillisesti pakollinen ehto. Vanhemmalla autolla laskelma kääntyy: jos auton käypä arvo on vain muutamia tuhansia euroja, täyskaskon vuosimaksu ja omavastuu syövät suuren osan mahdollisesta korvauksesta. Tällöin osakasko riittää useimmiten. Ratkaisuun vaikuttaa myös oma riskinsietokyky ja se, kuinka riippuvainen olet autosta — jos auton menettäminen katkaisisi työmatkat, laajempi turva voi olla perusteltu myös halvemmalle autolle.

Mistä löydän edullisen autovakuutuksen?

Edullisin autovakuutus löytyy vertailemalla, koska saman auton ja kuljettajan hinta vaihtelee yhtiöittäin merkittävästi. Pyydä tarjous vähintään kolmesta yhtiöstä samoilla tiedoilla ja samalla turvatasolla, jotta hinnat ovat vertailukelpoisia — eri turvatasojen vertaaminen keskenään antaa harhaanjohtavan kuvan. Tarkista tarjouksista hinnan lisäksi omavastuu, korvauskatot ja se, mitä turvia hintaan sisältyy. Muista myös keskittämisalennus: jos siirrät samalla koti- tai muut vakuutuksesi samaan yhtiöön, kokonaishinta voi laskea selvästi vaikka yksittäinen tuote ei olisikaan halvin. Liikennevakuutuksen voi vaihtaa milloin tahansa, joten kilpailutus ei ole sidottu sopimuskauden vaihtumiseen. Bonusluokka siirtyy uuteen yhtiöön automaattisesti.

Miten valitsen oikean liikennevakuutuksen omiin tarpeisiini Suomessa?

Liikennevakuutuksen sisältö on lailla määrätty ja siksi käytännössä sama kaikissa yhtiöissä — korvaus toiselle osapuolelle aiheutetuista henkilö- ja omaisuusvahingoista ei vaihtele yhtiöittäin. Valinta koskee siis ennen kaikkea hintaa ja palvelua, ei turvan sisältöä. Vertaile siis vuosimaksua omalla bonusluokallasi, yhtiön vahinkokäsittelyn sujuvuutta ja sähköisiä asiointimahdollisuuksia. Tarkista myös keskittämisalennus, joka voi tehdä kokonaisuudesta edullisimman vaikka yksittäinen liikennevakuutus ei olisi halvin. Jos otat samalla kaskon, kannattaa vertailla liikennevakuutuksen ja kaskon yhteishintaa — juuri kaskon sisällössä ja hinnassa erot yhtiöiden välillä ovat todellisia. Liikennevakuutuksen voi vaihtaa milloin tahansa kesken kauden ilman irtisanomisaikaa.

Muut oppaat

Kotivakuutus-opas: Kaikki mitä sinun pitää tietää

Täydellinen opas kotivakuutukseen Suomessa. Mitä kotivakuutus korvaa, miten valita oikea turvataso, miten arvioida irtaimiston arvo ja miten säästää.

Lue opas →

Vakuutuksen irtisanominen ja vaihto — Käytännön opas

Miten irtisanot vakuutuksen ja vaihdat yhtiötä? Irtisanomisajat, bonusten siirto, oikeutesi ja käytännön ohjeet. Kaikki yhdessä paikassa.

Lue opas →

Valmis vertailemaan vakuutuksia?

Käytä ilmaista laskuriamme ja löydä sinulle sopivin vakuutus.

Aloita vertailu