Vakuutuksen bonusjärjestelmä selitettynä

Vahinkohistoria on yksi merkittävimmistä tekijöistä autovakuutuksen hinnassa. Suomessa siitä ei kuitenkaan ole yhtä yhteistä bonustaulukkoa: liikennevakuutuslaki velvoittaa jokaisen yhtiön määrittelemään vahinkohistorian vaikutuksen omissa maksuperusteissaan, ja tasot ovat siksi yhtiökohtaisia. Tämä artikkeli kertoo mitä laki takaa sinulle, ja miten löydät oman yhtiösi todelliset luvut.

Mikä on bonusjärjestelmä?

Bonusjärjestelmä tarkoittaa sitä, että vahingoton ajohistoria laskee vakuutusmaksua ja korvatut vahingot nostavat sitä. Liikennevakuutuksessa tämä ei ole yhtiön oma markkinointikeksintö vaan lakisääteinen rakenne: liikennevakuutuslain (460/2016) 20 §:n mukaan vakuutusyhtiöllä on oltava maksuperusteet, joista ilmenee miten vakuutusmaksut määrätään, ja niitä on sovellettava yhdenmukaisesti kaikkiin vakuutuksenottajiin.

Saman lain 20 §:n 3 momentti velvoittaa määrittelemään maksuperusteissa nimenomaan vahinkohistoriatietojen vaikutuksen henkilö-, paketti-, matkailu-, kuorma- ja linja-auton sekä moottoripyörän vakuutusmaksuun. Laki sallii myös, että vakuutuksenottajan muiden ajoneuvojen vahinkohistoria vaikuttaa maksuun tai että yhden ajoneuvon historian perusteella hinnoitellaan useampi ajoneuvo. Yrityksen nimissä olevat vakuutukset, museoajoneuvot sekä raja- ja siirtoliikennevakuutukset on rajattu tämän velvoitteen ulkopuolelle.

Kaskovakuutus on eri asia: se on vapaaehtoinen sopimustuote, eikä sen bonusehtoja säädellä samalla tavalla. Kaskon bonus määräytyy siis pelkästään vakuutusehdoissa.

Miksi yhtenäistä bonustaulukkoa ei ole

Emme julkaise bonustaulukkoa alennusprosentteineen, koska sellaista yhteistä taulukkoa ei ole olemassa. Liikennevakuutuslaki velvoittaa jokaisen yhtiön määrittelemään vahinkohistorian vaikutuksen omissa maksuperusteissaan, mutta ei sanele luokkien määrää eikä alennusprosentteja — ne ovat yhtiökohtaisia ja muuttuvat. "Ohjeellinen" taulukko, joka näyttää tarkalta, johtaa vertailussa harhaan juuri siinä kohdassa jossa raha ratkaistaan.

Sen sijaan laki antaa sinulle kolme keinoa saada oman yhtiösi todelliset luvut käsiisi:

1. Yhtiön julkaistu kuvaus. Liikennevakuutuslain 19 § velvoittaa vakuutusyhtiön julkaisemaan yleisen kuvauksen toimintaperiaatteista, joiden mukaisesti se käyttää vakuutus- ja vahinkohistoriatodistuksia laskiessaan vakuutusmaksuja. Tämä velvoite lisättiin lakiin muutoksella 3.5.2024/218. Kuvaus löytyy yhtiön omilta sivuilta, ja se on ensimmäinen paikka johon kannattaa katsoa.
2. Vakuutusehdot ja tuoteseloste. Näistä näkyy bonusportaikko ja se, montako luokkaa vahinko pudottaa.
3. Tarjous omalla vahinkohistoriallasi. Ainoa luku joka lopulta merkitsee on se, minkä yhtiö tarjoaa sinun historiallasi. Pyydä tarjous samoilla tiedoilla useammasta yhtiöstä ja vertaa euroja, älä bonusprosentteja: sama bonusprosentti eri listahinnasta laskettuna tuottaa eri maksun.

Bonusjärjestelmien vertailtavuus on ollut tunnistettu ongelma myös lainsäätäjän suunnalla — vuoden 2016 lakiuudistuksen taustalla oli havainto, ettei aiempi järjestelmä ollut lisännyt kilpailua liikennevakuutusmarkkinalla odotetusti.

Miten bonus kertyy?

Perusmekaniikka on kaikissa yhtiöissä sama: bonus nousee vahingottomasta vakuutuskaudesta, joka on tavallisesti vuosi. Se kuinka monta porrasta ylöspäin yksi vahingoton vuosi vie, missä portaikko alkaa uudella kuljettajalla ja missä se katkeaa ylhäältä, on yhtiökohtaista.

Kaksi kohtaa jää usein huomaamatta. Ensinnäkin bonus kertyy vakuutuskaudelta, ei ajetuilta kilometreiltä — auto voi seisoa, kunhan vakuutus on voimassa. Toiseksi liikennevakuutuslain 20 §:n mukaan maksuperusteissa voidaan määritellä, että myös vakuutuksenottajan muiden ajoneuvojen vahinkohistoria vaikuttaa maksuun. Jos taloudessa on useampi ajoneuvo, kysy nimenomaan tätä: se voi olla merkittävämpi tekijä kuin yksittäisen auton bonusluokka.

Laki jättää myös liikkumavaraa: 20 §:n mukaan vahinkohistorian vaikutus voidaan erityisestä syystä jättää huomioimatta. Käytännössä tämä tarkoittaa, ettei bonus ole automaattinen oikeus tiettyyn hintaan, vaan yksi hinnoittelutekijä muiden joukossa.

Bonusten menetys vahingon jälkeen

Korvattu vahinko pudottaa bonusta. Kuinka monta luokkaa se pudottaa ja miten pitkään pudotus vaikuttaa, määräytyy yhtiön ehdoista — emme julkaise tästä lukuja, koska yleinen luku olisi arvaus. Sen sijaan tiedä nämä kolme asiaa:

• Liikennevakuutuksen ja kaskon vahingot käsitellään erikseen. Sama kolari voi vaikuttaa kummankin bonukseen, mutta eri portaikossa ja eri säännöillä.
• Kaikki korvaukset eivät pudota bonusta. Monissa ehdoissa lasivahingot, hirvivahingot ja varkaus on rajattu bonusvaikutuksen ulkopuolelle. Tarkista tämä ehdoista ennen kuin ilmoitat vahingon — se on juuri se kohta jossa yhtiöiden ehdot eroavat.
• Laske ennen kuin ilmoitat. Pyydä yhtiöltä arvio siitä, paljonko vahinko nostaa maksuasi ja kuinka moneksi vuodeksi. Vertaa summaa siihen mitä korvausta jäisi käteen omavastuun jälkeen. Pienissä vahingoissa itse maksaminen on usein halvempaa, mutta sen näkee vasta kun molemmat luvut ovat pöydällä — ei nyrkkisäännöllä.

Bonusten siirto yhtiöstä toiseen

Tämä on se kohta, jossa laki antaa sinulle konkreettiset oikeudet — ja ne kannattaa tietää ennen kilpailutusta.

• Sinulla on oikeus saada todistus. Liikennevakuutuslain 19 §:n mukaan vakuutuksenottajalla on oikeus saada yhtiöltä todistus vakuutuksen voimassaoloajasta, sen kattamista ajoneuvoista ja vahingoista joista on maksettu korvausta. Yhtiön on toimitettava todistus 15 päivän kuluessa pyynnöstä.
• Vanha historia vanhenee. Yhtiöllä ei ole velvollisuutta antaa todistusta vakuutuksesta, jonka päättymisestä on kulunut yli viisi vuotta (19 §). Jos autoilussa on ollut pitkä tauko, tämä kannattaa selvittää etukäteen.
• Tiedot siirtyvät suoraan yhtiöltä toiselle. Liikennevakuutuslain 21 §:n mukaan yhtiön on vakuutuksenottajan pyynnöstä toimitettava vahinkohistoriatiedot uuden vakuutuksen antaneelle yhtiölle viipymättä, viimeistään 15 päivän kuluessa pyynnöstä. Sinun ei siis tarvitse toimia välikätenä.
• Historia ei saa kääntyä sinua vastaan alkuperän takia. Sama 19 § kieltää kohtelemasta vakuutuksenottajia syrjivästi tai korottamasta maksuja kansalaisuuden tai edellisen asuinjäsenvaltion perusteella, ja velvoittaa kohtelemaan muissa EU-maissa annettuja todistuksia yhdenvertaisesti suomalaisten kanssa — myös alennuksia sovellettaessa.

Huomaa mitä laki ei takaa: se ei takaa että bonusluokkasi tarkoittaisi uudessa yhtiössä samaa alennusta. Yhtiö on velvollinen ottamaan historiasi vastaan ja kertomaan miten se sitä käyttää, mutta portaikko on sen oma. Siksi kilpailutuksessa vertaillaan lopullista euromääräistä tarjousta, ei bonusluokan numeroa.

Vinkit bonusten optimointiin

• Pyydä yhtiösi julkaistu kuvaus ja lue se. Liikennevakuutuslain 19 § velvoittaa yhtiön julkaisemaan sen. Se on ainoa dokumentti, jossa oman yhtiösi todelliset periaatteet lukevat — kaikki muu on yleistystä.
• Laske pieni vahinko auki ennen ilmoitusta. Kysy yhtiöltä maksun nousu euroina ja vuosina, ja vertaa sitä korvaukseen omavastuun jälkeen.
• Älä anna vakuutuksen katketa pitkäksi aikaa. Todistusvelvollisuus päättyy viiden vuoden kuluttua vakuutuksen päättymisestä (19 §), joten pitkä tauko voi viedä historian todistettavuuden.
• Kysy talouden muiden ajoneuvojen vaikutusta. Laki sallii maksuperusteissa määrätä, että muiden ajoneuvojesi historia vaikuttaa hintaan tai että yhden ajoneuvon historialla hinnoitellaan useampi — usealle autolle tämä voi olla ratkaisevin yksittäinen tekijä.
• Vertaa tarjouksia, älä bonusluokkia. Sama bonusprosentti eri listahinnasta on eri raha.