opas9 min lukuaika

Liikennevakuutus vai kaskovakuutus — mitä eroa?

Selkeä opas liikennevakuutuksen ja kaskovakuutuksen eroihin. Milloin pelkkä liikennevakuutus riittää ja milloin tarvitset kaskon?

9 min lukuaika|Päivitetty 14.3.2026

Sisällysluettelo

Liikennevakuutus ja kasko korvaavat eri asioita. Liikennevakuutus on lakisääteinen ja korvaa vain vastapuolelle aiheutetut henkilö- ja omaisuusvahingot — se ei korvaa omaa autoa koskaan, ei edes silloin kun toinen osapuoli on syyllinen omaan autoosi kohdistuneeseen vahinkoon. Oman auton vahingot korvaa vapaaehtoinen kaskovakuutus, joka jakautuu osakaskoon (palo, varkaus, lasi, eläinkolari) ja täyskaskoon (edellisten lisäksi oma kolarivahinko ja ilkivalta). Pelkkä liikennevakuutus riittää tyypillisesti vain vähäarvoiselle autolle, jonka menettämisen omistaja pystyy kattamaan itse. Liikennevakuutuksen sisältö on määritelty liikennevakuutuslaissa (460/2016), joten se on sisällöltään sama kaikissa yhtiöissä.

Autovakuutuksen valinta alkaa aina samasta kysymyksestä: riittääkö pelkkä liikennevakuutus, vai tarvitsenko myös kaskon? Tässä artikkelissa selvitämme erot selkeästi ja autamme sinua tekemään oikean valinnan.

Liikennevakuutus ja kasko — perusteet

Liikennevakuutus on Suomessa lakisääteinen. Jokainen liikenteessä käytettävä ajoneuvo tarvitsee sen. Liikennevakuutus korvaa muille osapuolille aiheutetut vahingot liikenteessä.

Kaskovakuutus (vapaaehtoinen autovakuutus) korvaa oman autosi vahinkoja. Se on vapaaehtoinen, mutta usein välttämätön — erityisesti uudelle tai arvokkaalle autolle.

Keskeiset erot

Ominaisuus	Liikennevakuutus	Kaskovakuutus
Pakollinen?	Kyllä	Ei (vapaaehtoinen)
Korvaa muille aiheutetut vahingot	Kyllä	Ei
Korvaa oman auton vahingot	Ei	Kyllä (kaskon tyypin mukaan)
Korvaa kuljettajan henkilövahingot	Kyllä (oma virhe rajattu)	Ei (tapaturmavakuutuksella)
Hinauspalvelu	Ei	Kyllä (useimmissa kaskoissa)
Lasivahingot	Ei	Kyllä (osa- ja täyskaskossa)
Miten hinta muodostuu	Ajoneuvon, kuljettajan ja vahinkohistorian mukaan; laki velvoittaa huomioimaan vahinkohistorian	Ennen kaikkea auton arvon, kaskotason ja omavastuun mukaan

Milloin tarvitset kaskon?

Kaskovakuutus on käytännössä välttämätön näissä tilanteissa:

Auto, jota et pystyisi korvaamaan omalla rahalla: tämä on kaskon koko peruste. Kysymys ei ole auton iästä vaan siitä, selviäisitkö sen menettämisestä ilman korvausta.
Rahoitusauto tai leasing: Rahoitusyhtiö vaatii yleensä vähintään täyskaskon.
Paljon ajoa: Mitä enemmän ajat, sitä todennäköisemmin sattuu vahinko.
Pysäköinti kaupungissa: Ilkivalta ja pysäköintivahingot ovat yleisiä — täyskasko korvaa ne.
Maaseudulla ajo: Hirvikolaririski — osakasko korvaa eläinvahingot.

Milloin pelkkä liikennevakuutus riittää?

Pelkkä liikennevakuutus voi riittää, jos:

Auton arvo on lähellä muutaman vuoden kaskomaksua: silloin maksat vakuutuksena summan, jonka voisit yhtä hyvin säästää itse. Vertaa kaskotarjouksen vuosihintaa auton nykyarvoon — se on tämän päätöksen ainoa oikea laskutoimitus.
Ajat vähän: Harvoin käytetty auto on pienempi vahinkoriski.
Sinulla on säästöjä: Voit kattaa vahingon omasta pussista ilman vakuutusta.
Auto on kakkosauto: Kesäauto tai mökkiliikenteen auto ei välttämättä tarvitse kaskoa.

Nyrkkisääntö ilman euromääriä: jos auton menettäminen huomenna pakottaisi ottamaan lainaa tai jäämään ilman autoa, ota kasko. Jos pystyisit korvaamaan sen säästöistä ilman että se muuttaa arkeasi, pelkkä liikennevakuutus riittää. Auton euromääräinen arvo on tässä vain apuluku — ratkaiseva on sinun kykysi kantaa menetys.

Kaskon tyypit: osakasko vs. täyskasko

Osakasko — valittujen riskien turva

Osakasko korvaa tyypillisesti palo-, varkaus-, lasi- ja eläinvahingot. Se ei korvaa kolarivahinkoja. Osakasko on hyvä kompromissi: se suojaa suurimmilta riskeiltä kohtuulliseen hintaan.

Sopii: autolle, jonka voisit tarvittaessa korvata itse, mutta jonka hirvikolaria, lasirikkoa tai varkautta et halua maksaa omasta pussista.

Täyskasko — kattava turva

Täyskasko korvaa kaikki osakaskon turvat sekä lisäksi kolarivahingot, ilkivallan ja tieltä suistumisen. Täyskasko on välttämätön, jos haluat kattavan turvan.

Sopii: autolle, jonka menettäminen kolarissa olisi taloudellisesti tuntuva isku — riippumatta siitä minkä ikäinen auto on.

Laaja täyskasko — premium-turva

Sisältää edellisten lisäksi lunastusturvan, keskeytysturvan ja autopalveluvakuutuksen. Kattavin mahdollinen turva.

Sopii: Uusille ja premium-autoille, rahoitus- ja leasing-autoille.

Päätöksenteon tueksi

Emme julkaise euromääräistä päätöspuuta, koska sen rajat olisivat keksittyjä: oikea raja riippuu sinun taloudestasi, ei jostakin yleisestä auton arvosta. Tee sen sijaan tämä laskelma kahdella luvulla, jotka saat helposti:

Selvitä auton nykyarvo. Katso vastaavien autojen pyyntihinnat myynti-ilmoituksista — se on lähempänä totuutta kuin muistikuva ostohinnasta.
Pyydä kaskotarjous. Ota sama tarjous osakaskolle ja täyskaskolle, jotta näet mitä kolarivahinkojen kattaminen erikseen maksaa.
Jaa auton arvo kaskon vuosihinnalla. Tulos kertoo, montako vuotta maksat vakuutusta ennen kuin maksettu summa vastaa auton arvoa. Jos luku on pieni, säästäminen on kaskoa järkevämpää.
Tarkista sitten se mitä laskelma ei kerro: selviäisitkö ilman autoa sinä aikana kun hankit uuden, ja onko autossa rahoitusta. Rahoitusyhtiö vaatii yleensä vähintään täyskaskon, jolloin laskelma ei ole sinun päätettävissäsi.

Kaskon arvo on aina suurimmillaan siinä hetkessä, jossa auto katoaa kokonaan — palossa, varkaudessa tai lunastukseen johtavassa kolarissa. Mitoita valinta sen mukaan, älä keskimääräisen vahingon mukaan.

Mitä vertailuaineistomme kertoo?

Seuraamme 19 autovakuutusta 7 vakuutusyhtiöltä ja vertailemme niitä turvien, rajoitusten ja omavastuiden tasolla. Emme julkaise yhtiökohtaisia hinta-arvioita. Suomessa ei julkaista tilastoa kuluttajahinnoista vakuutustuotteittain, ja saman turvatason hinta riippuu enemmän vakuutetusta kohteesta ja asiakkaan taustatiedoista kuin yhtiön yleisestä hintatasosta. Siksi hinnan saa vain pyytämällä sen yhtiöltä omilla tiedoillasi — me kerromme mitä turvat eroavat toisistaan ja mikä hintaan vaikuttaa.

Lähde: Valitse Vakuutuksen oma tuotetietokanta (turvat, rajoitukset ja omavastuut vakuutusyhtiöiden julkisista tuote-esitteistä ja ehdoista). Otoskoko: 19 tuotetta 7 yhtiöltä. Tiedot tarkistettu 12.3.2026–3.4.2026.

Usein kysytyt kysymykset

Mitä autovakuutus korvaa?

Autovakuutus on kattotermi kahdelle eri vakuutukselle, jotka korvaavat eri asioita. Lakisääteinen liikennevakuutus korvaa vastapuolelle aiheuttamasi henkilövahingot ilman euromääräistä ylärajaa sekä vastapuolen omaisuusvahingot, esimerkiksi toisen auton korjauksen. Se korvaa myös oman autosi matkustajien henkilövahingot. Omaa autoa liikennevakuutus ei korvaa lainkaan. Oman auton vahingot kattaa vapaaehtoinen kaskovakuutus: osakasko korvaa palon, varkauden, lasivahingot ja eläinkolarit, täyskasko lisäksi oman kolarivahingon ja ilkivallan. Käytännössä siis autoilija, jolla on vain liikennevakuutus, maksaa itse kaiken omalle autolleen sattuvan. Korvauksesta vähennetään kaskossa sopimuksen mukainen omavastuu; liikennevakuutuksessa omavastuuta ei tavallisesti ole.

Mitä liikennevakuutus korvaa?

Liikennevakuutus korvaa liikenteessä toiselle osapuolelle aiheutetut vahingot. Henkilövahingot korvataan ilman euromääräistä ylärajaa: hoitokulut, ansionmenetys, pysyvä haitta ja kuolemantapauksessa omaisille maksettavat korvaukset. Omaisuusvahingoista korvataan esimerkiksi vastapuolen auton, kaiteen tai kiinteistön vauriot. Vakuutus korvaa myös oman autosi matkustajien henkilövahingot sekä kuljettajan omat henkilövahingot silloin kun kuljettaja ei ole syyllinen. Liikennevakuutus ei korvaa oman auton vaurioita, hinauspalvelua, lasivahinkoja eikä varkautta — näihin tarvitaan kasko. Vakuutus on pakollinen jokaiselle liikenteessä käytettävälle moottoriajoneuvolle, myös mopoille, moottoripyörille ja mönkijöille. Sisältö perustuu liikennevakuutuslakiin, joten se on kaikissa yhtiöissä sama.

Mitä eroa on liikennevakuutuksella ja täyskaskovakuutuksella Suomessa?

Liikennevakuutus suojaa muita, täyskasko suojaa sinua. Liikennevakuutus on lakisääteinen ja korvaa ainoastaan vastapuolelle aiheuttamasi henkilö- ja omaisuusvahingot; oma autosi jää sen ulkopuolelle täysin. Täyskasko on vapaaehtoinen ja korvaa oman autosi vahingot, mukaan lukien itse aiheutetun kolarin, palon, varkauden, lasivahingot, eläinkolarit ja ilkivallan. Toinen olennainen ero on hinnoittelu: liikennevakuutuksen sisältö on lailla määrätty ja siksi sama kaikissa yhtiöissä, kun taas täyskaskon sisältö, korvauskatot ja lisäturvat vaihtelevat yhtiöittäin merkittävästi. Käytännössä nämä kaksi eivät ole vaihtoehtoja toisilleen: liikennevakuutus on aina pakko olla, ja täyskasko otetaan sen rinnalle silloin kun auton arvo sitä edellyttää.

Onko liikennevakuutus pakollinen?

Kyllä. Liikennevakuutus on Suomessa lakisääteinen jokaiselle liikenteessä käytettävälle moottoriajoneuvolle, ja velvollisuus perustuu liikennevakuutuslakiin. Velvollisuus koskee henkilöautojen lisäksi mopoja, moottoripyöriä, mönkijöitä, traktoreita ja peräkärryjä. Vakuuttamattomasta ajoneuvosta peritään laiminlyöntimaksu, joka on tuntuvasti tavallista vakuutusmaksua korkeampi, ja Liikennevakuutuskeskus voi periä vakuuttamattoman ajoneuvon aiheuttamat korvaukset suoraan omistajalta — summat voivat henkilövahingoissa nousta hyvin suuriksi. Vakuuttamisvelvollisuus päättyy vasta kun ajoneuvo poistetaan liikennekäytöstä Traficomin rekisterissä; pelkkä auton seisottaminen pihassa ei riitä, vaan vakuutusta on maksettava niin kauan kuin auto on liikennekäytössä. Liikennekäytöstä poistetulle autolle riittää kevyempi ja edullisempi seisontavakuutus. Vakuutuksen voi vaihtaa yhtiöstä toiseen milloin tahansa ilman irtisanomisaikaa.

Onko kasko pakollinen?

Kaskovakuutus ei ole lain mukaan pakollinen — se on vapaaehtoinen lisä lakisääteisen liikennevakuutuksen rinnalle. Käytännössä kasko voi kuitenkin olla sopimuksen perusteella pakollinen. Jos auto on ostettu osamaksulla tai rahoitusyhtiön luotolla, rahoitusyhtiö edellyttää lähes poikkeuksetta vähintään täyskaskoa, koska auto on lainan vakuutena. Sama koskee leasing- ja yritysautoja. Ilman rahoitusta kasko on täysin oma valinta, ja sen tarve ratkeaa auton arvolla: mitä kalliimpi auto, sitä suurempi taloudellinen riski jää ilman kaskoa kannettavaksi. Vähäarvoiselle autolle pelkkä liikennevakuutus on usein perusteltu, koska kaskon vuosimaksut ja omavastuu voivat ylittää mahdollisen korvauksen.

Tarvitsenko kaskon jos autoni on yli 10 vuotta vanha?

Auton ikä ei sinänsä ratkaise asiaa — ratkaiseva tekijä on auton käypä arvo ja se, pystytkö korvaamaan auton itse jos menetät sen. Yli kymmenvuotias auto on usein arvoltaan muutamia tuhansia euroja, jolloin täyskaskon vuosimaksu ja omavastuu syövät suuren osan mahdollisesta korvauksesta. Tällöin osakasko on usein järkevin kompromissi: se on selvästi täyskaskoa edullisempi mutta kattaa silti kalleimmat yksittäiset riskit eli palon, varkauden ja hirvikolarin. Lasivahinkoturva yksinään maksaa itsensä usein takaisin, sillä tuulilasin vaihto on kallis yksittäinen kulu. Jos auton arvo on selvästi alle pari tuhatta euroa ja pystyt korvaamaan sen itse, pelkkä liikennevakuutus riittää.

Mitä eroa on moottoripyörän liikennevakuutuksella ja kaskolla?

Ero on sama kuin autoilla: liikennevakuutus on lakisääteinen ja korvaa vain vastapuolelle aiheutetut vahingot, kasko on vapaaehtoinen ja korvaa oman pyörän vahingot. Moottoripyörissä on kuitenkin muutama erityispiirre. Vakuutus on usein kausivakuutus, jolloin maksu kattaa ajokauden ja pyörä siirtyy talveksi seisontavakuutukseen — tämä laskee vuosikustannusta merkittävästi. Kaskon merkitys korostuu, koska moottoripyörä on autoa alttiimpi varkaudelle ja kaatumisvahingot ovat yleisiä. Moottoripyörän kaskossa kannattaa tarkistaa erikseen, kattaako se varusteet kuten kypärän ja ajoasun, sekä miten pyörän säilytyspaikka vaikuttaa varkausturvaan. Bonusjärjestelmä toimii pääosin samoin kuin autoilla.

Avainsanat

liikennevakuutuskaskovakuutusautovakuutusopas