Kotivakuutuksen valinta: 7 asiaa jotka sinun pitää tietää

Kotivakuutus on yksi suomalaisten tärkeimmistä vakuutuksista — valtaosa suomalaisista kotitalouksista omistaa sellaisen. Silti harva tietää tarkalleen, mitä kotivakuutus korvaa ja miten valita itselleen sopiva vaihtoehto. Tässä seitsemän asiaa, jotka jokaisen tulee tietää.

1. Mitä kotivakuutus korvaa?

Kotivakuutus koostuu useista eri turvista, joista tärkeimmät ovat:

• Irtaimistovakuutus: Kodin tavarat — huonekalut, elektroniikka, vaatteet, harrastusvälineet
• Vastuuvakuutus: Korvaa vahingot, jotka aiheutat toiselle henkilölle tai hänen omaisuudelleen
• Oikeusturvavakuutus: Kattaa oikeudenkäyntikuluja riitatilanteissa
• Paloturva: Tulipalosta aiheutuneet vahingot
• Murtovakuutus: Murron yhteydessä varastetut tai vaurioituneet tavarat
• Putkivuototurva: Vesivahingot putkien rikkoutuessa
• Matkatavaraturva: Matkatavaroiden vahingot matkoilla

Laajemmissa paketeissa voi olla myös polkupyörävarkausvakuutus, rikkoutumisturva elektroniikalle ja luonnonilmiöturva.

2. Irtaimiston arvon merkitys

Irtaimiston vakuutusmäärä pitää arvioida oikein. Alivakuuttaminen on yleinen virhe.

Näin arvioit irtaimiston arvon:

1. Käy huone huoneelta läpi kaikki tavarat
2. Arvioi kunkin tavaran jälleenhankinta-arvo (uuden hinta, ei käytetyn)
3. Muista myös vaatekaapit, keittiövälineet ja varastojen tavarat
4. Valokuvaa kaapit ja varastot auki — kuva on nopein inventaario ja kelpaa myöhemmin myös vahinkoselvityksessä
5. Laske erikseen ne esineet, joilla on ehdoissa oma korvauskattonsa: korut, taide, soittimet, urheiluvälineet ja polkupyörä
6. Emme julkaise "tyypillistä" irtaimiston arvoa asuntotyypeittäin, koska sellaista lukua ei ole mitattu — ja väärin arvattu summa johtaa juuri siihen alivakuutukseen jota tässä varotaan

Huomaa: Jos vakuutusmäärä on liian alhainen, vakuutusyhtiö voi soveltaa alivakuutussääntöä ja korvata vain suhteellisen osan vahingosta.

3. Vastuuvakuutus — aliarvostettu turva

Vastuuvakuutus on yksi kotivakuutuksen tärkeimmistä osista, mutta sen merkitys ymmärretään harvoin. Se korvaa vahingot, jotka sinä tai perheenjäsenesi aiheuttavat toiselle henkilölle tai hänen omaisuudelleen.

Esimerkkejä:

• Lapsesi rikkoo naapurin ikkunan — vastuuvakuutus korvaa
• Astianpesukoneesi aiheuttaa vesivahingon alakerran naapurille — vastuuvakuutus korvaa
• Kaadut pyöräillessä ja vaurioitat toisen autoa — vastuuvakuutus korvaa

Vastuuvakuutuksen korvauskatto vaihtelee yhtiöittäin ja tuotetasoittain, ja isompi katto on tässä aidosti parempi — vahingonkorvausvastuu toiselle henkilölle voi nousta hyvin suureksi. Tarkista oman sopimuksesi katto tuoteselosteesta; se on yksi harvoista kotivakuutuksen luvuista jota kannattaa aktiivisesti vertailla.

4. Putkivuototurva ja vesivahingot

Vesivahinko on suomalaisten kotien yleisin vakuutusvahinko. Putkivuoto voi aiheuttaa tuhansien eurojen vahingot ja tehdä asunnon asuinkelvottomaksi kuukausiksi.

Putkivuototurva sisältyy käytännössä kaikkiin kotivakuutuksiin, mutta korvausehdoissa on eroja:

• Korvataanko vuotovahingon lisäksi myös putken korjaus?
• Korvataanko sijaiskoti remontin ajaksi?
• Mikä on omavastuu vesivahingossa?

5. Kerrostalo vs. omakotitalo

Kotivakuutuksen tarve ja hinta riippuvat asuntotyypistä:

Kerrostaloasunto

• Mitä vakuutat: vain irtaimiston — rakennus on taloyhtiön vakuutuksen vastuulla, mikä tekee kerrostaloasunnon vakuuttamisesta selvästi omakotitaloa edullisempaa
• Tarvitset: irtaimistovakuutuksen + vastuu- ja oikeusturvavakuutuksen
• Taloyhtiön vakuutus kattaa rakennuksen — sinun vastuullasi on irtaimisto

Omakotitalo

• Mitä vakuutat: irtaimiston lisäksi koko rakennuksen jälleenrakennusarvosta — tästä hintaero kerrostaloon pääosin syntyy
• Tarvitset: irtaimistovakuutuksen + rakennusvakuutuksen
• Rakennusvakuutus kattaa itse rakennuksen vauriot
• Luonnonilmiöturva tärkeä myrsky- ja tulvavahinkojen varalta

6. Omavastuun valinta

Omavastuu vaikuttaa suoraan vakuutusmaksuun, mutta vaikutuksen suuruus on yhtiökohtainen — emme siksi ilmoita sitä prosenttina. Tee valinta näin:

1. Pyydä sama tarjous kahdella eri omavastuutasolla. Erotus vuosimaksussa on se, mitä yhtiö maksaa sinulle korkeamman omavastuun kantamisesta.
2. Vertaa erotusta omavastuun korotukseen. Jos vuosisäästö on vain murto-osa korotuksesta, korotus kannattaa vasta jos vahinkoja sattuu harvemmin kuin kerran useaan vuoteen.
3. Tarkista erilliset omavastuut. Vuoto-, myrsky- ja luonnonilmiövahingoilla on kotivakuutuksissa usein muusta turvasta poikkeava omavastuu, joskus prosentuaalinen.

Vinkki: jos valitset korkeamman omavastuun, laita valitsemasi summa erilleen säästöön. Silloin se on käytettävissä juuri silloin kun sitä tarvitaan, eikä korotus siirrä riskiä arkeesi.

7. Kilpailutus ja vertailu

Kotivakuutuksen hinta lasketaan jokaisessa yhtiössä omista maksuperusteista, joten sama turva maksaa eri yhtiöissä eri verran. Eron suuruutta ei voi tietää etukäteen — se selviää vain pyytämällä tarjoukset samoilla vakuutusmäärillä ja samalla omavastuulla. Vertailu kannattaa erityisesti näissä tilanteissa:

• Muuttaessa uuteen asuntoon
• Elämäntilanteen muuttuessa (perhe kasvaa, asunto vaihtuu)
• Vähintään 3 vuoden välein nykyisen vakuutuksen tarkistaminen

Käytä vertailutyökaluamme ja löydä juuri sinulle sopiva kotivakuutus.