Opas

Mitä vakuutus oikeasti korvaa? Korvausopas

Selvitä, mitä vakuutukset todella korvaavat ja mitä ne eivät korvaa. Yleisimmät korvausrajaukset, omavastuut ja korvausten hakeminen selitettynä.

14 min lukuaika|Päivitetty 12.3.2026

Sisällysluettelo

Vakuutus korvaa äkillisen ja ennalta arvaamattoman vahingon, joka kuuluu vakuutusehtojen kattamiin tapahtumiin. Korvauksesta vähennetään omavastuu, eikä korvaus voi ylittää vahingon määrää — vakuutus palauttaa taloudellisen tilanteen, se ei tuota voittoa. Ulkopuolelle jäävät tyypillisesti hitaasti kehittyneet vahingot, kuluminen, huollon laiminlyönti ja tahallisuus. Mitä tarkalleen korvataan, ratkeaa aina vakuutusehdoista: korvauspiiri, korvauskatot ja omavastuut vaihtelevat vakuutusyhtiöittäin ja tuotteittain, joten oman sopimuksen ehdot on syytä lukea ennen vahinkoa eikä vasta sen jälkeen.

Vakuutus on lupaus korvauksesta — mutta kaikki vahingot eivät kuulu korvauksen piiriin. Pettymykset syntyvät lähes aina samasta syystä: korvausehtoja ei ole luettu ennen vahinkoa, vaan vasta sen jälkeen. Tämä opas selittää mitä vakuutukset todella korvaavat, ja mitkä ovat ne rajaukset joista useimmin riidellään.

Vakuutuskorvausten perusperiaatteet

Kaikkien vakuutuskorvausten taustalla ovat samat perusperiaatteet:

Äkillisyys ja ennalta arvaamattomuus: Vakuutus korvaa äkillisiä ja ennalta arvaamattomia vahinkoja. Hitaasti kehittyviä vahinkoja (esim. kosteusvaurion eteneminen vuosien varrella) ei yleensä korvata.
Vakuutustapahtuman tulee vastata vakuutusehtoja: Vahinko korvataan vain, jos se kuuluu vakuutusehtojen kattamiin tapahtumiin.
Rikastumiskielto: Vakuutuskorvaus ei saa tuottaa voittoa. Korvaus on enintään vahingon suuruinen.
Omavastuu: Omavastuu vähennetään korvauksesta. Jos vahinko on omavastuuta pienempi, korvausta ei makseta.
Vahingon rajoittamisvelvollisuus: Vakuutuksenottajan tulee pyrkiä rajoittamaan vahinkoa — esimerkiksi vesivuodon sattuessa tulee sulkea vesihana ja soittaa putkimiehelle.

Autovakuutuksen korvaukset

Liikennevakuutus korvaa:

Muiden osapuolten henkilövahingot (hoitokulut, ansionmenetys, kipu ja särky)
Muiden osapuolten omaisuusvahingot (auto, kiinteistö, muu omaisuus)
Oman auton matkustajien henkilövahingot
Oman kuljettajan henkilövahingot, jos ei ole itse aiheuttanut vahinkoa

Kaskovakuutus korvaa (turvatason mukaan):

Palovahinko: Auto syttyy palamaan mistä tahansa syystä
Varkaus: Auton tai sen osien varkaus, varkausyrityksen aiheuttamat vahingot
Lasivahinko: Tuulilasin halkeama tai rikkoutuminen (matalalla omavastuulla)
Eläinvahinko: Hirvi- ja muu eläinkolari
Kolarissa oman auton vahingot: Törmäys, tieltä suistuminen (täyskasko)
Ilkivalta: Auton tahallinen vahingoittaminen (täyskasko)

Esimerkkejä korvattavista tilanteista:

Kivi lentää tuulilasiin moottoritiellä → lasivakuutus korvaa; lasivahingoilla on tavallisesti muusta kaskosta poikkeava oma omavastuu, joka kannattaa tarkistaa ehdoista
Hirvi hyppää tielle ja kolhaisee autoa → eläinvahinko korvataan (osakasko ja täyskasko)
Parkkipaikalla joku naarmuttaa autoa ja lähtee paikalta → ilkivalta korvataan (täyskasko)
Ajat liukkaalla ojaan → tieltä suistuminen korvataan (täyskasko)

Kotivakuutuksen korvaukset

Tyypillisiä korvattavia vahinkoja:

Putkivuoto: Putki rikkoutuu ja vesi vahingoittaa lattia- ja seinämateriaaleja → vakuutus korvaa
Astianpesukone vuotaa: Äkillinen vuoto vahingoittaa lattiaa → vakuutus korvaa
Murto kellarivarastoon: Varastetut tavarat → vakuutus korvaa (korvauskattoihin asti)
Tulipalo: Kynttilä sytyttää verhon → vakuutus korvaa (irtaimisto ja mahdollisesti asumisen keskeytys)
Lapsi rikkoo naapurin ikkunan: Vastuuvakuutus korvaa

Korvauskatot:

Jokaisella turvalla on oma korvausylärajansa, ja ne ovat yhtiö- ja tuotekohtaisia — emme julkaise niistä lukuja, koska julkista vertailukelpoista lähdettä ei ole. Nämä viisi kattoa kannattaa tarkistaa omasta vakuutuskirjasta tai tuoteselosteesta:

Irtaimisto kokonaisuudessaan: sopimuksessa valitun vakuutusmäärän mukaan. Tämän luvun valitset itse, ja se ratkaisee kaiken muun.
Yksittäinen esine: lähes aina oma, irtaimiston kokonaismäärää selvästi matalampi katto. Arvoesineet vaativat erillisen vakuutuksen ja usein arviolausunnon.
Vastuuvakuutus: oma korvauskattonsa, joka on kotivakuutuksissa tyypillisesti irtaimiston vakuutusmäärää suurempi — mutta ei korvaa vahinkoa omalle eikä samassa taloudessa asuvien omaisuudelle.
Oikeusturva: oma kattonsa ja oma omavastuunsa, lisäksi odotusaika sopimuksen alussa.
Polkupyörä: monessa ehdossa erillinen katto, joka voi alittaa pyörän arvon selvästi.

Mitä vakuutukset EIVÄT korvaa

Yleisimmät korvauksen ulkopuolelle jäävät tilanteet:

Kuluminen ja ikääntyminen: Vanhan laitteen rikkoutuminen normaalin kulumisen seurauksena
Huolimattomuus ja laiminlyönti: Jos olet jättänyt ikkunan auki ja sadetta tulee sisään, tai jos et ole huoltanut putkistoa asianmukaisesti
Tahallinen vahinko: Oman omaisuuden tahallinen vahingoittaminen
Sota, terrorismi, ydinvahinko: Poikkeustilanteiden rajaukset
Olemassa olevat viat: Vahinko, joka on alkanut ennen vakuutuksen ottamista
Päihtymys: Rattijuopumuksen yhteydessä korvauksia voidaan alentaa tai evätä
Ammattimainen toiminta: Kotivakuutus ei kata yritystoiminnan tavaroita

Miten korvauksia haetaan?

Ilmoita vahingosta heti: Tee vahinkoilmoitus mahdollisimman pian — mieluiten saman päivän aikana
Dokumentoi vahinko: Valokuvaa vahingot, kerää kuitit, kirjaa ylös mitä tapahtui
Rajoita vahinkoa: Tee tarvittavat hätätoimenpiteet (sammuta vesi, peitä vuotokohta)
Tee vahinkoilmoitus: Verkossa (useimmilla yhtiöillä), puhelimitse tai konttorissa
Toimita pyydetyt dokumentit: Vakuutusyhtiö voi pyytää lisäselvityksiä, kuitteja tai valokuvia
Odota korvauspäätöstä: Yhtiöllä on yleensä 30 päivää aikaa tehdä päätös

Mitä tehdä, jos korvaus evätään?

Jos olet tyytymätön korvauspäätökseen:

Pyydä kirjallinen perustelu: Yhtiön on kerrottava tarkasti, miksi korvaus evättiin tai korvausmäärä on odotetusta poikkeava
Ota yhteyttä yhtiön sisäiseen muutoksenhakulautakuntaan: Monissa yhtiöissä on mahdollisuus pyytää päätöksen uudelleenarviointia
Vakuutuslautakunta (FINE): Voit valittaa korvauspäätöksestä Vakuutuslautakuntaan, joka antaa suosituksen asiassa. Palvelu on maksuton.
Kuluttajariitalautakunta: Jos FINE:n suositus ei johda ratkaisuun
Tuomioistuin: Viimesijainen keino — oikeusturvavakuutus voi kattaa oikeudenkäyntikulut

FINE (Vakuutus- ja rahoitusneuvonta): Tarjoaa maksutonta ja puolueetonta neuvontaa vakuutusasioissa. Sivusto: fine.fi

Usein kysytyt kysymykset

Mitä vakuutus korvaa?

Vakuutus korvaa äkillisen ja ennalta arvaamattoman vahingon, joka kuuluu sopimuksesi vakuutusehtojen piiriin. Kolme ehtoa täyttyy samanaikaisesti: tapahtuma on äkillinen, se on ennalta arvaamaton ja se on ehdoissa mainittu korvattavaksi. Korvauksesta vähennetään omavastuu, ja korvaus on enintään vahingon suuruinen — vakuutus ei koskaan tuota voittoa. Käytännössä useimmat kiistat syntyvät rajanvedosta: putken äkillinen rikkoutuminen korvataan, mutta vuosien mittaan edennyt kosteusvaurio ei, koska se ei ole äkillinen. Sama koskee kulumista, huollon laiminlyöntiä ja tahallaan aiheutettua vahinkoa. Korvauspiiri, korvauskatot ja omavastuut vaihtelevat yhtiöittäin ja tuotteittain, joten ratkaisevat rajaukset löytyvät aina omista vakuutusehdoista.

Mikä varkausvakuutus antaa parhaan korvauksen?

Suomessa ei myydä erillistä varkausvakuutusta — varkaus korvataan osana laajempaa vakuutusta, ja se mikä antaa parhaan korvauksen riippuu siitä mitä varastettiin ja mistä. Kotona ja varastossa olevan irtaimiston varkauden korvaa kotivakuutus, ajoneuvon varkauden kaskovakuutus ja matkalla varastetun matkatavaran matkavakuutus. Ratkaiseva ero yhtiöiden välillä ei ole se korvataanko varkaus, vaan kaksi muuta asiaa: arvoesineiden kuten korujen, taiteen ja elektroniikan euromääräiset korvauskatot, jotka ovat usein selvästi irtaimiston kokonaissummaa matalampia, sekä suojeluohjeet. Suojeluohjeiden laiminlyönti — ovi lukitsematta, polkupyörä lukitsematta — voi vähentää korvausta tai poistaa sen kokonaan. Vertaa siis kattoja ja suojeluohjeita, älä pelkkää hintaa.

Mitä korvaa omaisuusvakuutus?

Omaisuusvakuutus on yläkäsite vakuutuksille, jotka korvaavat omalle omaisuudelle sattuneita vahinkoja — vastakohtana vastuuvakuutukselle, joka korvaa toiselle aiheutettuja. Kuluttajan tavallisin omaisuusvakuutus on kotivakuutus, joka kattaa irtaimiston ja omakotitalossa myös rakennuksen. Tyypilliset korvattavat tapahtumat ovat palo, vesivahinko, murto ja varkaus, myrsky sekä useissa tuotteissa rikkoutuminen. Korvaus maksetaan pääsääntöisesti joko korjauskustannuksina tai esineen käyvän arvon mukaan, ei uushankintahintana, ellei ehdoissa ole erikseen sovittu uusarvoturvasta. Vanhalle esineelle maksettava korvaus voi siksi jäädä selvästi uuden vastaavan hintaa pienemmäksi. Korvattavat tapahtumat ja ikävähennysten säännöt vaihtelevat yhtiöittäin, joten vertailu kannattaa tehdä ehtotasolla.

Mitä vastuuvakuutus korvaa?

Vastuuvakuutus korvaa vahingon, jonka sinä aiheutat toiselle henkilölle tai toisen omaisuudelle ja josta olet lain mukaan korvausvastuussa. Tyypillisiä tilanteita ovat naapurin asunnon kastuminen omasta huolimattomuudesta, kaupan tavaran rikkominen ja lapsen tai koiran aiheuttama vahinko sivullisille. Yksityishenkilön vastuuvakuutus sisältyy lähes aina kotivakuutukseen, joten erillistä vakuutusta ei yleensä tarvitse ottaa — mutta sen olemassaolo ja korvauskatto kannattaa tarkistaa omasta sopimuksesta. Vastuuvakuutus ei korvaa omalle omaisuudelle aiheutunutta vahinkoa, sopimusrikkomuksia eikä tahallaan aiheutettua vahinkoa. Se ei myöskään korvaa ammatin harjoittamisessa aiheutettuja vahinkoja, joihin tarvitaan yritykselle oma vastuuvakuutus.

Mikä on vakuutus?

Vakuutus on sopimus, jossa vakuutusyhtiö sitoutuu korvaamaan sovitunlaisen vahingon ja vakuutuksenottaja maksaa siitä vakuutusmaksua. Idea on riskin siirto ja jakaminen: yksittäiselle taloudelle kohtuuttoman suuri menetys, kuten kodin palaminen, katetaan monen vakuutuksenottajan maksuista muodostuvasta yhteisestä kassasta. Suomessa vakuutussopimuksia säätelee vakuutussopimuslaki (543/1994), joka määrittelee muun muassa yhtiön tiedonantovelvollisuuden, korvauskäsittelyn määräajat ja vakuutuksenottajan velvollisuudet. Vakuutukset jaetaan vapaaehtoisiin ja lakisääteisiin: liikennevakuutus ja työeläkevakuutus ovat pakollisia, kun taas koti-, kasko-, matka- ja lemmikkivakuutus ovat vapaaehtoisia. Vakuutus ei poista riskiä, vaan muuttaa epävarman suuren menetyksen ennakoitavaksi vuosimaksuksi.

Korvaako autovakuutus ilkivallan aiheuttamat vahingot?

Ilkivallan korvaa täyskasko. Lakisääteinen liikennevakuutus ei korvaa omalle autolle aiheutettuja vahinkoja lainkaan, eikä osakasko tyypillisesti kata ilkivaltaa — osakaskon perusturva rakentuu palon, varkauden, lasivahinkojen ja eläinkolarien varaan. Käytännössä siis naarmutettu maalipinta, potkitut peilit tai puhkotut renkaat jäävät osakaskolla omaan piikkiin. Kaskotuotteiden nimet ja sisällöt vaihtelevat yhtiöittäin merkittävästi, ja jotkin osakaskot sisältävät ilkivaltaturvan lisäturvana, joten oman sopimuksen ehdot on tarkistettava eikä tuotenimeen kannata luottaa. Ilkivaltavahingosta kannattaa aina tehdä rikosilmoitus poliisille: vakuutusyhtiöt edellyttävät sitä yleensä korvauksen ehtona, ja se on käytännössä ainoa tapa osoittaa vahingon luonne jälkikäteen.

Miten yritysvakuutus korvaa vahingon sattuessa?

Yritysvakuutuksen korvausperiaatteet ovat samat kuin kuluttajapuolella — äkillisyys, ennalta arvaamattomuus, omavastuu ja rikastumiskielto — mutta korvattavat kohteet ovat toisia. Yrityksen vakuutusturva kootaan yleensä useasta osasta: omaisuusvakuutus koneille, laitteille ja varastolle, toiminnan vastuuvakuutus asiakkaalle tai sivulliselle aiheutetuille vahingoille, keskeytysvakuutus vahingon aiheuttamalle liiketoiminnan katkolle ja lakisääteinen työtapaturmavakuutus henkilöstölle. Keskeytysvakuutus on se osa, joka useimmin puuttuu: palovahingossa rakennus korvataan mutta menetetty myyntikate ei, ellei keskeytysturvaa ole erikseen otettu. Yritysvakuutukset ovat pitkälti räätälöitäviä, joten korvauspiiri määräytyy yksilöllisesti sovituista ehdoista. Tämä sivusto vertailee kuluttajavakuutuksia; yritysvakuutuksissa kannattaa pyytää tarjoukset suoraan yhtiöiltä.

Valmis vertailemaan vakuutuksia?

Käytä ilmaista laskuriamme ja löydä sinulle sopivin vakuutus.

Aloita vertailu