Keskittämisetu vai kilpailutus — kumpi säästää enemmän?

Suomalaiset vakuutusyhtiöt houkuttelevat asiakkaita keskittämään kaikki vakuutuksensa samaan yhtiöön tarjoamalla keskittämisetuja. Mutta onko keskittäminen todella edullisempaa kuin kunkin vakuutuksen kilpailuttaminen erikseen? Vastaus riippuu sinun luvuistasi, ja se on laskettavissa — mutta vain oikeilla tarjouksilla, ei keskiarvoilla.

Mitä keskittämisetu tarkoittaa?

Keskittämisetu (tai keskittämisalennus) tarkoittaa, että saat alennusta, kun sinulla on useita vakuutuksia samassa yhtiössä. Mitä enemmän vakuutuksia, sitä suurempi alennus.

Keskittämisedut toimivat psykologisena lukkona: kun kaikki on yhdessä paikassa, kynnys vaihtaa on korkea. Vakuutusyhtiöt tietävät tämän — siksi he tarjoavat etuja.

Miten keskittämisetu määräytyy

Jokainen yhtiö määrittelee keskittämisetunsa portaat, ehdot ja alennusprosentit itse ja muuttaa niitä ajoittain. Osa laskee etuun mukaan myös pankkiasioinnin, osa vain vakuutukset, ja osalla etu kertyy erillisenä bonuksena maksujen sijaan. Ajantasaiset ehdot on siksi tarkistettava yhtiön omilta sivuilta — vanhentunut alennustaulukko johtaa vertailussa harhaan.

Olennaisempi havainto on rakenteellinen: keskittämisetu lasketaan aina yhtiön omasta listahinnasta. Se ei siis kerro mitään siitä onko kokonaisuus kilpailukykyinen. Alennettu hinta yhdessä yhtiössä voi olla korkeampi kuin alentamaton hinta toisessa.

Näin lasket sen omilla luvuillasi

Emme julkaise esimerkkilaskelmaa keksityillä vakuutusmaksuilla. Sellainen näyttäisi tutkimustulokselta, vaikka sen lopputulos olisi valittu etukäteen: keskittämisen ja kilpailutuksen ero syntyy juuri niistä luvuista jotka esimerkin tekijä keksii. Laskenta on sen sijaan yksinkertainen, ja voit tehdä sen tarjouksilla joita sinulle oikeasti tarjotaan.

Vaihe 1 — pyydä keskitetty tarjous. Pyydä yhdeltä yhtiöltä tarjous kaikista tarvitsemistasi vakuutuksista yhtenä kokonaisuutena ja vaadi se muodossa, jossa näkyy sekä listahinta että keskittämisedun jälkeinen hinta vakuutuskohtaisesti. Laske yhteen vain jälkimmäiset. Tämä on keskittämisen vuosihinta.

Vaihe 2 — kilpailuta jokainen erikseen. Pyydä samoilla tiedoilla tarjous jokaisesta vakuutuksesta erikseen vähintään kolmesta yhtiöstä. Valitse jokaiseen riviin halvin, ja laske ne yhteen. Tämä on kilpailutuksen vuosihinta.

Vaihe 3 — vertaa myös se mitä hinta ostaa. Erotus vaiheiden 1 ja 2 välillä on vuosisäästö. Ennen kuin päätät sen perusteella, tarkista että vertailtavat turvat todella vastaavat toisiaan: omavastuut, korvauskatot ja kaskon taso ratkaisevat lopputuloksen enemmän kuin muutaman prosentin alennus. Halvempi kokonaisuus, jossa kaskon omavastuu on kaksinkertainen, ei ole halvempi.

Vaihe 4 — laske mukaan se mitä menetät vaihtaessa. Jos keskittämisetusi on sidottu pankkiasiointiin tai kertyvään bonukseen, kysy yhtiöltä mikä osa edusta katoaa kun siirrät osan vakuutuksista pois. Vasta tämä luku tekee vertailusta rehellisen.

Kaksi rakenteellista asiaa kannattaa tietää ennen kuin aloitat. Keskittämisetu lasketaan aina yhtiön omasta listahinnasta, joten alennusprosentti ei kerro mitään siitä onko lopputulos kilpailukykyinen — alennettu hinta yhdessä yhtiössä voi olla korkeampi kuin alentamaton hinta toisessa. Ja bonuksena kertyvä etu ei ole sama asia kuin alennus maksusta: bonus on käytettävissä vasta myöhemmin ja usein vain saman konsernin palveluihin, kun taas alennus näkyy heti maksussa. Vertaa siis euroja, älä prosentteja.

Milloin keskittäminen kannattaa?

• Keskität myös pankkiasiointisi: osalla yhtiöistä etu kertyy myös lainoista, talletuksista ja sijoituksista, jolloin kokonaisetu on suurempi kuin pelkillä vakuutuksilla. Tarkista oma tasosi yhtiön voimassa olevista ehdoista — portaat ja laskentaperusteet muuttuvat, emmekä julkaise niistä lukuja joita emme voi todentaa.
• Sinulla on paljon vakuutuksia: mitä useampi vakuutus, sitä korkeammalle keskittämisedun portaalle yleensä pääsee
• Arvostat helppoutta: kaikki vakuutukset yhdessä paikassa, yksi asiakaspalvelu, yksi vahinkoilmoitus
• Vahinkotilanne on todennäköinen ja haluat yhden vastapuolen: päällekkäisten korvausten selvittely on yksinkertaisempaa, kun sama yhtiö käsittelee koko vahingon

Milloin kilpailutus kannattaa?

• Et käytä yhtiön muita palveluja: jos etu jää alimmalle portaalle, kilpailutuksen voittaa tavallisesti hinta eikä alennus
• Sinulla on vain yksi tai kaksi vakuutusta: pienellä vakuutusmäärällä keskittämisedun merkitys on vähäinen
• Riskiprofiilisi on epätavallinen: nuori kuljettaja, arvokas auto tai poikkeuksellinen asunto hinnoitellaan yhtiöissä hyvin eri tavoin, ja silloin hajonta tarjousten välillä on suurimmillaan — se on juuri se tilanne jossa kilpailuttaminen kannattaa eniten
• Hoidat asiasi verkossa: verkkopainotteiset yhtiöt eivät ylläpidä konttoriverkkoa, mikä näkyy hinnoittelussa. Kumpi on sinulle edullisin, selviää vain tarjouksesta.

Johtopäätös

Kumpi voittaa, ei ratkea yleisellä tasolla — se ratkeaa sinun tarjouksillasi. Emme siis väitä toista yleisesti edullisemmaksi, koska sitä väitettä ei voi todentaa ilman sinun lukujasi. Tee sen sijaan näin:

1. Laske kokonaisuus, älä yksittäistä vakuutusta: keskittämisetu vaikuttaa kaikkiin riveihin yhtä aikaa, joten yhden vakuutuksen vertailu ei kerro lopputulosta
2. Vertaa euroja, älä prosentteja: alennus lasketaan yhtiön omasta listahinnasta, ja bonuksena kertyvä etu realisoituu vasta myöhemmin
3. Tarkista että turvat vastaavat toisiaan: omavastuu ja korvauskatto siirtävät hintaa enemmän kuin alennusprosentti
4. Toista muutaman vuoden välein: hinnat, edun portaat ja ehdot muuttuvat, joten kerran tehty vertailu vanhenee

Muista: vakuutusyhtiöt kilpailevat sinun rahoistasi. Hyödynnä kilpailua omaksi eduksesi.